При оформленні кредитного договору далеко не кожен замислюється, що грошей для виплати боргу певний момент може не вистачити. Та й інформація про штрафні санкції у договорі проглядається миттєво. А за умов нестабільної економіки ніхто не може гарантувати постійну платоспроможність кредитованих. Тож чим загрожує позичальнику невиплата кредиту?
Затримка в оплаті чи невиплата кредиту загрожує штрафними санкціями. Вони кожному банку, видає кредит, можуть істотно відрізнятися. В одному місці вам будуть нараховувати за кожен день прострочення певну фіксовану суму штрафу, часом зовсім невелику, в межах 200-300 рублів, в іншому – добу прострочення можуть коштувати 1-3% від суми кредиту.
Що загрожує позичальнику тут найбільше? У договорах деякі банки прописують вимоги, відповідно до яких ті, хто прострочив черговий платіж зобов'язаний достроково повернути весь кредит. Ось як!
Якщо заборгованість протягом трьох місяців не буде погашена, то банк починає діяти значно жорсткіше. Ці санкції залежать від того, на яких умовах було взято кредит, із заставою або без. У першому випадку відповідальність за невиплачений кредит можна розглядати у суді, тобто. кредитор подає до суду позов з вимогою реалізації заставного майна. Майте на увазі, що в цьому випадку банк, відшкодувавши свої витрати з видачею та обслуговуванням кредиту, повинен повернути позичальнику суму, що залишилася від продажу майна.
Які наслідки за невиплачений кредит загрожують позичальнику, який отримав від банку потрібну суму без застави? З беззаставним кредитом справа ще складніша. За рішенням суду на погашення боргу за кредитом може бути продано будь-яке цінне майно боржника. Ми знаємо, що найголовніша цінність у наш час – це квартира. Тому тут є одне “але”. Так, якщо квартира є єдиним житлом горе-позичальника, закон забороняє її відбирати. Останнє не означає, що боржник може заспокоїтися та забути про неповернений борг. Банк має й інші способи повернути свої гроші.
Банк може продати неповернений кредит фірмі-колектору. Ця організація спеціалізується на “вибиванні” боргів.
Схема повернення невиплаченого кредиту у колекторів складається зазвичай із трьох етапів. Перший – попереджувальний та порівняно легкий. Він полягає у постійних дзвінках боржнику додому і на роботу, а також надсилання йому SMS-повідомлень і навіть листів із нагадуванням про необхідність повернення грошей. На цьому етапі дії колекторів є досить коректними: з'ясовуються причини невиплати кредиту, пропонується обговорення варіантів та нових термінів його погашення.
Якщо боржник ухиляється від цих пропозицій, йому загрожує неодноразове отримання листів із попередженням про накладення арешту на майно та малоприємні дзвінки з прямими погрозами. Це, як ви здогадалися, другий етап. Третій етап роботи фірм-колекторів полягає у регулярних візитах його співробітників на роботу і додому до боржника з тими самими вимогами, але вже усними.
Тут варто згадати і так званих «чорних» колекторів, а по суті бандитів, у яких в арсеналі засобів вибивання грошей у боржника можна відшукати і пакет на голову, і гаряча праска на груди.
Якщо банк вирішить діяти з проблеми невиплати кредиту позичальником самостійно, через три місяці з дня прострочення платежу він має право звернутися до суду.
Після рішення суду, природно не на користь позичальника, судовий виконавець визначає його майно і стежить надалі за повним поверненням боргу. У цьому судові витрати також відносять до боржника. Якщо його доходи та майно не покривають наявний борг, то всі претензії передаються надалі поручителю позичальника.
Таким чином, невиплата кредиту загрожує позичальнику серйозними санкціями. Звичайно, він може поміняти номери телефонів, місце роботи і навіть місце проживання і таким чином втекти від колекторів. Він також може подати зустрічний позов і позиватися до банку, а потім протягом багатьох років виплачувати певний відсоток зі своєї зарплати. Але у всіх цих випадках постраждає репутація недбайливого позичальника. Зі зіпсованою кредитною історією йому більше не варто звертатися за позикою. Будь-який банк грошей йому вже не займе або запропонує сильно завищений відсоток за кредитом.
Як же вчинити боржнику, якщо він не спроможний погасити черговий внесок за своїм кредитом?
Ситуації в житті бувають різні. Головне тут – не тікати від фінансової проблеми, що виникла. Її все одно рано чи пізно доведеться вирішувати і затягувати з цим не слід, оскільки борги разом із пенями та штрафними санкціями тільки накопичуватимуться. Отже, якщо виникли фінансові труднощі і загрожує невиплата навіть першого внеску за кредитом, найкраще звернутися до банку чи антиколекторського агентства з поясненням ситуації, що виникла. А банк, у свою чергу, розцінить такі дії як доказ відповідальності та чесності позичальника та може запропонувати новий графік для погашення кредитної заборгованості.
Борг, звичайно, доведеться повернути повністю, але в такому разі позичальника буде звільнено від пені, а його кредитна історія залишиться чистою.